脚上白癜风 http://pf.39.net/bdfyy/bdfrczy/150203/4571888.html各位，我不知道您哪位抽烟，反正我是不抽烟，也不能说绝对没抽过，但是这辈子抽过的烟加在一起可能也没有三包烟吧！买保险的时候，投保书上都会填抽烟、不抽烟，要是抽烟抽多少，这个都要求填，那这个对于核保到底有没有影响呢？今天咱们说一个案例，这个人56岁，是一个男的，给自己买保险，投保告知当中每天吸烟20支，也就是一包烟，一共吸了30年了，这个客户50多岁了。市场上大多数保险公司对于50岁以上的人，如果说买重疾险就没有免体检额度了，所以这个客户就体检了。这一体检发现了几个异常：第一个，血压一百四八十五，说高也不算太高；第二个，肝小囊肿；第三个，尿素氮达到了6.6毫摩尔每升，合理的区间应该是2.5到6.4，稍微多了那么一点点。所以我们来看看一共体检三个异常，加上告知一个吸烟到底有没有影响。说到这插一句，经常有一些同行拿着客户的体检报告给我说，陈老师您看看这客户买保险行不行？我一看体检报告上一堆异常指标很多。您要是单看某一个也不一定很严重，但是这么多堆在一起到底影响大不大？说实话我陈凤山没这个能力，我只能说可能某一个指标，可能没什么影响，或者说大概有什么影响，这我可以给你说，但一堆堆在一起互相作用有没有影响，这我不好说。比如说今天这个客户，我只能说咱们一条一条的看一看，整体来讲有没有影响，那要综合评估，这个还真得是核保老师去做。先说肝囊肿。肝囊肿是肝部的一个很常见的一个良性的疾病，它不会影响肝功能，也不会发展为肝癌，所以这种囊肿通常在核保当中不予理会，也就是说这个对于买保险来讲没什么影响。再说尿素氮有点偏高。这个一般来说随着年龄的增长，尿素氮就会一点点的升高，同时如果说摄入的蛋白质比较多，尿素氮也会比较多，蛋白质当中有氮元素，尿素氮它也有氮元素，这是蛋白质代谢的产物，所以吃的蛋白质太多了，尿素氮也会比较多。光看这一个指标不一定异常，所以再看看其他的指标，比如说血清肌酐，如果说这个指标正常的话，那么尿素氮轻微升高一些，核保也可以不考虑，今天这个案子当中，肝部的小囊肿，尿素氮轻微的升高都没有影响。接下来就是看吸烟、血压这两个因素的影响。那么吸烟对于核保来讲到底有什么影响呢？这取决于吸烟对健康有什么影响？要搞清楚吸烟对核保有什么影响，我们先得弄清楚吸烟是不是有害健康。关于这方面的段子很多，我很早就听过，说什么世界最长寿的老人一辈子都在吸烟，直到生命的最后一年才不吸烟，因为实在吸不动了！还有什么有老人说劝我戒烟的医生早就死了，我还活着，反正这种言论很多，但是这个您千万别当真，我不是说这是不是真的，这事儿可能是真的，但是不能拿个例当成普遍现象，那就成抬杠了！咱们得看大数据。对于大多数人来讲，吸烟到底是什么样子的，这才有意义。有些人天生基因就好，有些人生活当中有其他的因素让他的健康不错，吸烟的负面影响就给抵消掉了。这个咱们不能把个例当成普遍现象，对自己的健康要负责，要客观的认识吸烟这个问题，同时更不能拿个案跟保险公司去抬杠。谁谁吸烟挺好的，凭什么我吸烟，你就这么这么着不给我保，或者给我加费，这个抬杠了。爱抬杠，小不了能耐。还有比较常见的现象，咱们不说吸烟。买保险的时候那有个指标异常，保险公司除外、拒保或者延期了，到保险公司去说，跟我说这没事的，那医生看的是当下的影响，你说这有个结节，医生也判断不了，在身体里边给你开个刀，你也不干，医生也觉得没必要，只能先观察着说没什么影响。但保险公司可不是！保险公司看的是未来的影响，未来几十年，甚至是一辈子，真要出事了，保险公司是真金白银的，赔钱了。所以医生说没事，在保险公司眼里不一定没事，咱不能抬杠。那吸烟到底对身体有没有害呢？主流的研究都是承认吸烟对身体是有害的，都有什么害处？咱们简单的说几个：头一个也是最普遍的，就是致癌，最直接的影响那就是肺癌。吸烟的人患肺癌的概率比不吸烟的人高13倍。每天吸烟35支以上，这个危险性跟不吸烟的人比是45倍。肺癌死亡率，爱吸烟的人比不吸烟的人高10到13倍。肺癌死亡人数当中有85%是由吸烟造成的，当然了，不止肺癌，喉癌发病率一样高出十几倍，膀胱癌的发病率还高出三倍，您看吸烟对膀胱都有影响。当然了，不只是癌症，心脑血管疾病跟吸烟的关系也很大。冠心病的发病率，吸烟的人跟不吸烟的人比高3.5倍。冠心病的病死率，吸烟的比不吸烟的高六倍，心肌梗死高出来2到6倍，三高高出9到12倍。反正这很多了，对呼吸道也有影响。什么支气管炎，肺气肿慢性气道阻塞，这些都跟吸烟有关系，对消化道也有影响。包括女性的更年期都可能因为吸烟而提前。所以这抽烟真的不是什么好事，能少抽就少抽。关于吸烟还有一个流行观点，抽二手烟危害更大。我觉得应该客观的看这个问题，抽二手烟，你比如说旁边这个人爱吸烟，吸一手烟，我在旁边吸二手烟，这真的可能我的危害比他更大，为什么？因为二手烟吐出来的焦油含量比吸烟者直接吸的这一手烟当中能多一倍，各种有*物质都多，一氧化碳也多。但是不能简单的说我受的伤害就比那个吸一手烟的人大，为什么？因为吸一手烟的人吸一手烟的同时，他也在吸二手烟。他吐出来的烟不光被我吸进去了，他自己也在这个环境当中也在吸，所以吸烟的人同时在吸一手烟和二手烟。咱不吸烟的人在旁边只是吸二手烟，您要是光比较一手烟和二手烟，那二手烟*性更大，但是吸一手烟的人不是吸不了二手烟，他也得吸二手烟，所以还是吸烟的那个人受的伤害更大。这是我的看法，我是不承认被动吸烟比主动吸烟受伤还大，我是不承认这个观点，因为主动吸烟的人同时也被动吸烟。当然了，我这个观点没有科学论证，要是违反了科学理论，这个算我错了，不过总得承认吸烟对自己，对周围的人都不好。关于二手烟，说一个我个人的一个癖好，我对二手烟特别喜欢。怎么呢？旁边有人吸烟，我闻到烟草的味道，我就觉得特香。但要是让我直接吸，吸完了之后，我就觉得特难受，我也不知道这是为什么。可能真的是烟雾当中的*性越大，对身体伤害越大，不知怎么回事。因为吸烟对身体有这么多的影响，那保险区别对待吸烟的人和不吸烟的人，就是一个很正常的现象。香港保险当中直接就是两个费率，吸烟者一个费率，不吸烟者一个费率，考虑到香港保险这种无限告知，各位您要是真买香港保险，您要是真吸烟，您可千万别说自己不吸烟，说自己不吸烟，省几块钱，将来赔不了，这个打官司可能也不一定能有，别说不一定能赢了，大概率得输，毕竟说瞎话了！再一个的话，那边打官司的律师费可不是闹着玩的，买香港保险在告知方面是真得注意。在内地，关于吸烟目前主流的情况之下，还是一套费率，没有说吸烟人的费率跟不吸烟人不一样，但是关于吸烟是有告知的，这个告知不同保险公司也不一样。大多数保险公司就是问你吸烟不吸烟，吸烟就要告诉我吸多少烟。有些保险公司对于吸烟进行了量化，比如说我见过一款保险产品，吸烟每天低于40支不用告知，这个我觉得更具有操作性。毕竟有些人一个星期才抽一包烟，或者说有些人只有应酬的时候不得不递烟，不应酬的时候自己不吸烟，这个就没有必要。总而言之，在保险的核保当中，吸烟是一个很敏感的因素。既然很敏感，也可以佐证吸烟对健康的影响很大。今天这个案例当中，虽然客户烟是没少抽，但是跟烟草相关的体检项目也都检查了，没什么问题，血常规、血脂、胸片都没有什么异常，所以今天这个案例叫做临界标体承保。标体承保就是跟一般人一样，别人花多少钱你也花多少钱，别人保什么你也保什么？临界就是说有一些指标已经到了那种再过那么一点点核保就不能正常通过的水平了，不过还是处于正常值，或者说还是处于保险可以正常接受的范围之内。关于吸烟就说这么多，额外再说几句，其实少抽烟对身体有好处，而且省下来的钱还可以买保险不是挺好的吗？有一次去湖南，打车的时候跟那个司机聊，那个司机在嚼槟榔，好像那边的人都喜欢嚼槟榔，他问我你吃不吃？我说我不吃。我说槟榔嚼完了是不是对身体有好处？他说对身体有害。我说有什么害？他说可能会得舌癌。我说那你还嚼，这个他说嚼这么多年了，习惯了，我说这东西贵不贵啊？跟我聊了半天，我说那这个跟抽烟也差不多。他说我是又抽烟又嚼槟榔，我给他算了算，他一个月抽烟加上嚼槟榔，大概花个四五千块钱。各位您看，这四五千块钱，一年就是五六万块钱，五六万块钱买保险真可以买很好的保险了。甚至在长沙那样的地方，五六万块钱一年，过个几年一套房子的首付，就这么吞云吐雾，嚼嚼槟榔也就没了。当然了，每个人有每个人的快乐，有人说了我不吸烟不嚼槟榔我就不快乐，那可能也没办法，也不能让您心情抑郁啊，但是人总而言之得有点自制能力。多吸不行，不吸不行，那少吸一点总是可以的！少吸一点，省点钱，多买点保险，少吸一点，对自己身体有好处，还能够对家人有个保障，毕竟自己有了问题，不是自己的事情，也是家人的事情。这种有害的事情咱们克制一点我觉得挺好的！吸烟有害健康，嚼槟榔有没有我也不知道，就这一次跟他聊了一聊，这个司机这么说，我对这个东西也不熟悉，总而言之，广而告之，嚼槟榔目前对买保险也没什么影响，所以我说了也没什么用，但是吸烟是真有影响，真有影响的事情咱就少做。——以上摘自《核保和理赔是怎么工作的？》
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